ممبئی؛ملک کے چھوٹے دکانداروں اور چھوٹے کاروباریوں کے لیے ڈیجیٹل لین دین اب قرض حاصل کرنے میں اہم بنیاد ثابت ہو سکتا ہے۔ اسٹیٹ بینک آف انڈیا یعنی ایس بی آئی چھوٹے دکانداروں کے یو پی آئی لین دین کے اعداد و شمار کا استعمال کرتے ہوئے ان کے کاروبار کی آمدنی اور لین دین میں تسلسل کا اندازہ لگانے کے لیے ایک نیا نظام تیار کرنے کی سمت میں کام کر رہا ہے۔
ایس بی آئی کے منیجنگ ڈائریکٹر اشونی کمار تیواری نے ممبئی میں منعقدہ گلوبل فن ٹیک فیسٹ 2026 کے دوران ڈیجیٹل لین دین کی بنیاد پر چھوٹے کاروباریوں کی قرض لینے کی اہلیت کا جائزہ لینے کے حوالے سے اہم اشارے دیے۔ ان کے مطابق اگر کسی کاروبار میں مسلسل فروخت ہو رہی ہو اور اس کا ریکارڈ یو پی آئی لین دین کے ذریعے واضح ہوتا ہو تو قرض فراہم کرتے وقت ان ڈیجیٹل لین دین کے ریکارڈ کو استعمال کیا جا سکتا ہے۔
کیسے کام کرے گا یہ نظام؟
فرض کریں کسی چھوٹے دکاندار کے پاس زیادہ کاغذی دستاویزات یا روایتی مالی ریکارڈ موجود نہیں ہیں، لیکن اس کی دکان پر روزانہ یو پی آئی کے ذریعے صارفین سے رقم موصول ہوتی ہے اور کئی ماہ سے یہ لین دین مسلسل جاری ہے۔ ایسی صورت میں یو پی آئی لین دین کے ریکارڈ سے دکاندار کی کاروباری سرگرمی اور مالی حالت کو سمجھنے میں مدد مل سکتی ہے۔
مثال کے طور پر دکاندار کے یو پی آئی لین دین سے اس کی متوقع فروخت، لین دین میں تسلسل اور کاروبار میں رقم کی آمد و رفت کا اندازہ لگایا جا سکتا ہے۔ بینک اس معلومات کی بنیاد پر قرض دینے کے خطرے اور قرض واپس کرنے کی صلاحیت کا جائزہ لے سکتا ہے۔
اس سے ایسے چھوٹے دکانداروں کو رسمی بینکاری نظام کے ذریعے قرض حاصل کرنے کا موقع مل سکتا ہے جنہیں روایتی قرض کے عمل میں ضروری دستاویزات یا مالی ریکارڈ کی کمی کے باعث مشکلات کا سامنا کرنا پڑتا ہے۔
کیا یو پی آئی لین دین جی ایس ٹی ریٹرن کا متبادل بن سکتا ہے؟
ایس بی آئی کے اعلیٰ افسر کے بیان کے بعد یہ معاملہ خاص طور پر زیر بحث آیا ہے۔ اگر کسی چھوٹے کاروبار کے مسلسل یو پی آئی لین دین کا ڈیٹا دستیاب ہو تو اس سے کاروبار کی حقیقی مالی سرگرمی کا اندازہ لگانے میں مدد مل سکتی ہے اور قرض کی جانچ کے دوران یہ ایک اہم متبادل ڈیٹا ذریعہ ثابت ہو سکتا ہے۔
تاہم اس کا مطلب یہ ہرگز نہیں ہے کہ یو پی آئی لین دین اس وقت جی ایس ٹی ریٹرن کا قانونی متبادل بن گیا ہے۔ جی ایس ٹی سے متعلق قوانین اور ٹیکس کی تعمیل کے موجودہ ضوابط اپنی جگہ برقرار ہیں۔ یہاں بنیادی طور پر قرض فراہم کرتے وقت کاروبار کی حقیقی آمدنی اور لین دین کو سمجھنے کے لیے یو پی آئی ڈیٹا کے ممکنہ استعمال کی بات کی جا رہی ہے۔
دکانداروں کو کیا فائدہ ہوگا؟
اس نظام کے ذریعے چھوٹے کاروباریوں کو کئی فوائد حاصل ہو سکتے ہیں۔ سب سے اہم فائدہ یہ ہے کہ وہ اپنے کاروبار کی مسلسل آمدنی اور لین دین کا ریکارڈ ڈیجیٹل طریقے سے ظاہر کر سکیں گے۔
دوسرا فائدہ یہ ہے کہ جن چھوٹے کاروباریوں کے پاس روایتی مالی دستاویزات محدود ہیں، ان کے لیے ڈیجیٹل لین دین قرض لینے کی اہلیت جانچنے میں اضافی بنیاد بن سکتا ہے۔
تیسرا فائدہ یہ ہو سکتا ہے کہ قرض کی منظوری کا عمل زیادہ تیز اور ڈیٹا پر مبنی ہو جائے۔ اس کے علاوہ ڈیجیٹل لین دین کے ذریعے بینک کو کاروبار کی حقیقی مالی سرگرمی سمجھنے میں بھی مدد مل سکتی ہے۔
یو پی آئی اور قرض کے درمیان بڑھتا تعلق
یہ پیش رفت محض ایک الگ واقعہ نہیں ہے۔ گلوبل فن ٹیک فیسٹ 2026 کے دوران کسان کریڈٹ کارڈ اور پی ایم مدرا اسکیم کے اہل قرض داروں کو منظور شدہ قرض کی حد کو یو پی آئی کے ذریعے کاروباری لین دین کے لیے استعمال کرنے کی سہولت بھی متعارف کرائی گئی ہے۔ اس سے ڈیجیٹل ادائیگیوں اور رسمی قرض کے نظام کے درمیان تعلق مزید مضبوط ہونے کی توقع ہے۔
وزیر اعظم نریندر مودی نے بھی گلوبل فن ٹیک فیسٹ کے دوران چھوٹی دکانوں کے مسلسل ڈیجیٹل لین دین کی مثال دیتے ہوئے کہا کہ ان لین دین سے کاروبار کی آمدنی اور اخراجات کے طریقہ کار کو سمجھا جا سکتا ہے اور ٹیکنالوجی کی مدد سے ایسے کاروباروں کو مناسب قرض فراہم کیا جا سکتا ہے۔
صرف یو پی آئی استعمال کرنے سے قرض نہیں ملے گا
تاہم دکانداروں کو یہ بات ذہن میں رکھنی چاہیے کہ صرف یو پی آئی استعمال کرنے کی بنیاد پر ہر دکاندار کو قرض ملنا یقینی نہیں ہے۔ قرض کی منظوری کے لیے بینک صارف کی قرض لینے کی اہلیت، مالی لین دین، قرض واپس کرنے کی صلاحیت، خطرات اور متعلقہ قوانین سمیت مختلف عوامل کا جائزہ لے سکتا ہے۔
اس پیش رفت کا سب سے بڑا فائدہ ان چھوٹے دکانداروں کو ہو سکتا ہے جن کا کاروبار اچھا چل رہا ہے، لیکن روایتی مالی دستاویزات کی کمی کے باعث انہیں قرض حاصل کرنے میں دشواری پیش آتی ہے۔ ایسے کاروباریوں کے لیے یو پی آئی کے مسلسل لین دین کا ریکارڈ قرض لینے کی اہلیت ثابت کرنے میں ایک اضافی ذریعہ بن سکتا ہے۔
گلوبل فن ٹیک فیسٹ 2026 کا انعقاد ممبئی میں 8 سے 11 ستمبر کے درمیان کیا گیا، جس میں ڈیجیٹل ادائیگیوں، ڈیٹا پر مبنی مالی خدمات اور مالی شمولیت سمیت مختلف امور پر تبادلہ خیال کیا گیا۔
خلاصہ
یو پی آئی کے ذریعے باقاعدگی سے لین دین کرنے والے چھوٹے دکانداروں کے لیے مستقبل میں ان کے ڈیجیٹل لین دین کی بنیاد پر قرض لینے کی اہلیت کا جائزہ لینے کا راستہ آسان ہو سکتا ہے۔ تاہم اسے فی الحال ایسی اسکیم سمجھنا درست نہیں ہوگا جس کے تحت ہر یو پی آئی استعمال کرنے والے دکاندار کو لازمی طور پر قرض فراہم کیا جائے گا۔